Forsikringer som selvstændig: Hvad er du forpligtet til, og hvad anbefales?

Når du starter som selvstændig, er der mange ting at holde styr på. En af de vigtigste, men ofte oversete, er forsikringer. Det kan virke som en jungle at finde ud af, hvilke der er lovpligtige, og hvilke der bare er rare at have. Denne guide er til dig, der er selvstændig, freelancer eller ejer af en mindre virksomhed, og som vil have et klart overblik over, hvordan du sikrer dig selv og din forretning bedst muligt.

Lovpligtige forsikringer for selvstændige

I Danmark er der meget få forsikringer, der er lovpligtige for alle selvstændige. Kravene afhænger primært af din branche, om du har ansatte, eller om du ejer et køretøj i virksomheden.

Arbejdsskadeforsikring

Hvis du har ansatte i din virksomhed, uanset om det er en enkeltmandsvirksomhed eller et selskab (ApS/A/S), er du lovmæssigt forpligtet til at tegne en arbejdsskadeforsikring for dem. Dette fremgår af Arbejdsskadesikringsloven [1]. Forsikringen dækker, hvis dine medarbejdere kommer til skade eller bliver syge på grund af arbejdet.

Driver du din virksomhed som et anpartsselskab (ApS) eller aktieselskab (A/S), betragtes du selv som ansat. Derfor skal du også tegne en arbejdsskadeforsikring for dig selv [2].

For ejere af enkeltmandsvirksomheder er det frivilligt at tegne en arbejdsskadeforsikring for sig selv, men det anbefales kraftigt. Uden den er du ikke dækket for varige mén eller tab af erhvervsevne efter en arbejdsulykke. Du kan sikre dig selv ved at tilmelde dig ordningen hos ATP [1].

Motoransvarsforsikring

Ejer din virksomhed en bil, varevogn eller et andet motorkøretøj, er det lovpligtigt at have en motoransvarsforsikring. Den dækker de skader, du måtte forvolde på andre personer eller deres ejendele med køretøjet [2].

Rådgiveransvarsforsikring for visse erhverv

For nogle professioner er en professionel ansvarsforsikring (også kaldet rådgiveransvarsforsikring) lovpligtig. Det gælder f.eks. for advokater og revisorer. Denne forsikring dækker erstatningskrav for formuetab, som en klient måtte lide på grund af fejl eller uagtsomhed i din rådgivning [2].

Stærkt anbefalede forsikringer

Udover de lovpligtige findes der en række forsikringer, som de fleste selvstændige bør overveje kraftigt. De dækker de mest almindelige og potentielt dyreste risici.

Professionel ansvarsforsikring (rådgiveransvarsforsikring)

Selvom den ikke er lovpligtig for alle, er dette måske den vigtigste forsikring for enhver, der lever af at sælge sin viden. Hvis du rådgiver kunder, udvikler software, designer, skriver eller på anden måde leverer en professionel ydelse, kan du blive holdt erstatningsansvarlig, hvis en kunde lider et økonomisk tab på grund af en fejl i dit arbejde.

En professionel ansvarsforsikring dækker det erstatningskrav, en kunde måtte rette mod dig. Uden den risikerer du at hæfte personligt med hele din formue, især i en enkeltmandsvirksomhed.

Sygedagpengeforsikring for selvstændige

Som selvstændig har du som udgangspunkt først ret til sygedagpenge fra kommunen efter to ugers sygdom. Det kan være en lang periode at stå uden indkomst. Med en sygedagpengeforsikring kan du sikre dig sygedagpenge allerede fra første eller tredje sygedag.

Du tilmelder dig ordningen via Virk.dk, og prisen afhænger af, om du vil have dækning fra 1. eller 3. dag, og om du vil have minimum- eller maksimumsatsen. Præmien kan trækkes fra i skat [3].

Andre vigtige forsikringer at overveje

Afhængigt af din branche og virksomhedstype kan følgende forsikringer også være relevante for at skabe et fuldt sikkerhedsnet.

• Løsøreforsikring: Dækker dit fysiske inventar som computer, værktøj, kontormøbler og eventuelt varelager mod tyveri, brand og vandskade.
• Cyberforsikring: En stadig vigtigere forsikring, der dækker tab i forbindelse med hackerangreb, datatab og afpresning. Banken dækker typisk ikke netsvindel mod erhvervskonti.
• Sundhedsforsikring: Giver dig hurtig adgang til undersøgelse og behandling på privathospitaler, så du hurtigere kan blive rask og komme tilbage til arbejdet.
• Erhvervsrejseforsikring: Hvis du rejser i forbindelse med dit arbejde, dækker denne udgifter til lægehjælp, hjemtransport og afbestilling.

Konklusion

At vælge de rigtige forsikringer er en afgørende del af at drive en sund og sikker virksomhed. Start med at dække de lovpligtige krav, hvis du har ansatte, firmabil eller tilhører en branche med krav om rådgiveransvar. Vurder derefter din risiko og tegn som minimum en professionel ansvarsforsikring og overvej stærkt en sygedagpengeforsikring. Det giver dig ro i maven til at fokusere på det, du er bedst til: at drive din forretning.

Er du i tvivl om, hvad der er det rigtige for netop din situation? Hos Care & C hjælper vi dig med at få overblik over din økonomi, så du kan træffe de bedste beslutninger. Kontakt os for en uforpligtende snak.